Prêt immobilier en portage salarial : comment convaincre votre banque

C'est l'une des premières questions des freelances qui envisagent le portage salarial : « Est-ce que je pourrai acheter un logement ? » La réponse est oui. Le portage salarial vous donne des bulletins de paie et un contrat de travail, deux éléments que les banques connaissent bien. Mais un dossier bien préparé fait toute la différence.

Peut-on emprunter en portage salarial ?

Oui. En portage salarial, vous êtes salarié de la société de portage : vous recevez un bulletin de paie chaque mois, vous cotisez au chômage, à la retraite et à la prévoyance. Pour une banque, c'est un profil beaucoup plus lisible qu'un micro-entrepreneur dont les revenus se lisent sur une déclaration de chiffre d'affaires. Pour comprendre la nature de ce contrat, lisez notre guide sur le CDI en portage salarial.

Ce que regarde la banque

• La stabilité des revenus : la banque veut des revenus réguliers dans la durée, pas seulement un bon mois.
• L'ancienneté : plus votre historique en portage (ou dans votre métier) est long, plus le dossier est solide. Beaucoup de banques demandent plusieurs mois de bulletins, voire un ou deux ans d'activité.
• Le taux d'endettement : vos mensualités ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus, assurance comprise, selon les règles du Haut Conseil de stabilité financière.
• L'apport personnel : il couvre au minimum les frais de notaire et de garantie dans la plupart des banques.
• La gestion de vos comptes : pas de découvert, une épargne régulière.

CDI ou CDD de portage : ce qui change

En portage, votre contrat peut être un CDD (lié à une mission précise) ou un CDI (qui se poursuit entre deux missions). Le CDI hors période d'essai est l'argument le plus fort face à une banque. Un CDD n'empêche pas d'emprunter, mais la banque regardera surtout la continuité de vos missions et de vos revenus sur les derniers mois.

Les documents à préparer

• votre contrat de travail de portage et, si possible, une attestation d'emploi de la société de portage ;
• vos derniers bulletins de paie (idéalement 6 à 12 mois) ;
• vos contrats de mission en cours et à venir avec vos clients ;
• vos deux derniers avis d'imposition ;
• vos relevés de comptes des trois derniers mois ;
• un justificatif d'apport et d'épargne.

7 conseils pour faire accepter votre dossier

1. Attendez la fin de la période d'essai avant de déposer votre demande.
2. Lissez vos revenus : un salaire mensuel régulier rassure plus que des pics et des creux. Le portage permet de lisser votre rémunération entre les mois.
3. Montrez vos missions à venir : un contrat client de 12 mois vaut de l'or.
4. Soignez vos comptes pendant les trois mois qui précèdent la demande.
5. Passez par un courtier habitué aux indépendants et aux salariés portés.
6. Constituez un apport d'au moins 10 % du prix.
7. Expliquez le portage à votre conseiller : tous ne connaissent pas ce statut. Une attestation de la société de portage aide beaucoup.

Portage, micro-entreprise, SASU : qui emprunte le plus facilement ?

Un micro-entrepreneur ou un dirigeant de SASU doit généralement présenter deux ou trois bilans ou déclarations annuelles avant qu'une banque accepte son dossier. En portage salarial, vos bulletins de paie mensuels permettent de justifier vos revenus plus rapidement et plus simplement. Comparez les statuts en détail avec notre comparateur et estimez votre salaire net avec le simulateur.

Chez My Baseo, votre CDI de portage est accompagné de bulletins clairs et d'attestations disponibles dans votre espace. Parlez-en à un conseiller avant de rencontrer votre banque.

FAQ : prêt immobilier et portage salarial

Les banques acceptent-elles les salariés portés ?

Oui. Le salarié porté a un contrat de travail et des bulletins de paie. Les banques analysent surtout la stabilité des revenus et l'ancienneté.

Combien de bulletins de paie faut-il pour emprunter en portage ?

Cela dépend de la banque. Plus l'historique est long, plus le dossier est solide ; 6 à 12 mois de bulletins réguliers constituent un bon repère.

Faut-il un CDI de portage pour obtenir un prêt ?

Ce n'est pas obligatoire, mais un CDI hors période d'essai est l'argument le plus rassurant pour une banque.

Un courtier est-il utile quand on est en portage salarial ?

Oui, surtout s'il connaît les indépendants : il sait quelles banques acceptent les salariés portés et comment présenter votre dossier.